PRÊT ISLAMIQUE 2024

CRÉDIT HALAL

Un prêt islamique en 2024 est défini par une transaction de financement proposée auprès d'une institution financière islamique, souvent une banque islamique au profit d'un emprunteur qui souhaite appliquer les principes de la Charia islamique pour un crédit.

Le prêt islamique utilise les bases fondamentales du financement islamique qui excluent toute application d'intérêts dans des transactions financières et qu'un emprunt est dédié à financer un bien Halal et non Haram.

Le crédit halal bannit le Riba c'est-à-dire les intérêts qui sont considérés comme de l'usure ce qui est proscrit en Islam et les règles de cette approche sont mises en oeuvre par la Finance Islamique qui est une finance éthique musulmane.

Le prêt islamique en 2024 dispose de règles qui obéissent à la loi musulmane qui gère tout financement halal et qui interdit tout crédit destiné à la spéculation ou bien de financer des secteurs Haram (activités illicites) selon l'Islam.

Le prêt halal détermine ses règles et mécanismes sur le principe qu’un financement n’est pas destiné à enrichir le prêteur qui gagne des intérêts payés par l’emprunteur, mais que les deux parties tirent profit d’un financement de projet et partagent les pertes également.

QUELS SONT LES PRINCIPES DU PRÊT ISLAMIQUE EN 2024 ?

Le prêt islamique en 2024 se base sur les quatre principes fondamentaux suivants :

• Premier principe : absence d'intérêt et d'usure (Riba).

• Deuxième principe : interdiction de la spéculation, de l'incertitude et du pari (Gharar et Maysir).

• Troisième principe : pas de financement en relation avec des secteurs illicites sous la loi coranique (haram).

• Quatrième principe : toute opération financière correspond à un actif concret ou tangible.

• Cinquième principe : dans le cadre d'un investissement, partage des profits et des pertes obligatoire entre la banque et l'emprunteur.

Aussi, sur la base de ces principes mentionnés, le Musulman ou la Musulmane qui utilise des fonds Halal est certain qu'ils proviennent de sources éthiques en raison de la traçabilité de l'argent imposée par la finance halal.

TYPES DE PRÊT HALAL

Il existe de nombreux types de crédit islamique ce qui fait la richesse et la diversité de la finance islamique qu'elle couvre individu ou bien une entreprise.

Les différents et principaux types de prêts islamiques parmi une douzaine d'autres sont les suivants :

• La Mourabaha: la forme de prêt islamique la plus classique sans intérêt entre prêteur et emprunteur.

• La Moudaraba: une forme de partenariat entre un investisseur et un emprunteur, les deux paratagenat les pertes et les profits d'un vestissement.

• la Moucharaka: un type de société qui est similaire à la Moudaraba mais qui peut inclure plus de deux associés.

• La Ijara: cette opération est considérée comme le leasing islamique vace une LOA halal et une LLD halal.

• L'Istisna:, le prêt s'adresse á un entrepreneur qui veut acquérir un bien d'investissement dont la fabrication dure assez longtemps.

AVANTAGES DU PRÊT ISLAMIQUE

Les avantages du crédit islamique sont bien entendu nombreux et vont au-delà de l'aspect religieux.

Ils se résument aux points positifs suivants :

• Une application éthique des crédits avec une limitation voulue qui protège l'emprunteur.

• Le surendettement est évité en raison de l'absence de taux usuriers appliqués par la finance conventionnelle.

• Un emprunteur qui investit de l'argent dans un projet sera accompagné par une banque comme si elle était associée (Moucharaka), car elle partagera les bénéfices et les pertes avec lui.

• En cas de retard de paiement du remboursement de prêts, la banque islamique ne punit pas le mauvais payeur, mais applique des pénalités minimales qui sont revers?es dans un cadre caritatif à des associations sociales.

• En terme macro-économique, le crédit islamique est garant d'une stabilité financière puisqu'il ne permet pas de prêter de l'argent dans le vide sans que l'emprunteur ne prouve que le financement est utilisé pour une valeur solide uniquement.

Ainsi une banque islamique ne laissera jamais un emprunteur aller aussi loin dans le surendettement jusqu'à se faire ficher à la Banque de France (FICP et interdit bancaire) ou la Banque Nationale de Belgique (liste noire).

INCONVÉNIENTS DU CRÉDIT ISLAMIQUE

Le prêt islamique comprend aussi des inconvénients qui sont de l'ordre plus pratique et technique en vue de la complexité de la finance islamique:

• Le prêt islamique n'est pas disponible dans tous les pays où réside la communauté musulmane.

• Vu la tendance des marchés des taux d'intérêt négatifs actuelle, les commissions appliqués dans le cadre d'un financement islamique sont souvent plus onéreuses que dans un cadre d'emprunt conventionnel.

• Dans le cadre de prêt pour l'acquisition d'un bien (logement, voiture) l'organisme prêteur islamique en demeure toujours propriétaire jusqu'au remboursement final. Cela s'appliquant même aux achats effectués avec une carte de crédit islamique.

• Le découvert bancaire n'existe que pour les entreprises sous forme de Moucharaka.

• Très peu de concurrence entre les banques islamiques.

POURQUOI UN FINANCEMENT MUSULMAN EST RECHERCHÉ PAR LA COMMUNAUTÉ MUSULMANE ?

La communauté musulmane qui réside à l'étranger aspire à vivre sa religion musulmane dans la vie de tous les jours aussi dans lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent.

Aussi en appliquant strictement l'Islam, se faire financer un bien immobilier par de l'argent qui provient d'un placement effectué par un fabricant de liqueurs alcooliques, serait en contradiction complète avec l'?thique de l'emprunteur musulman.

La traçabilité de l'argent et son utilisation joue un rôle important au sein de la finance islamique.

Cette approche Halal est similaire à l'application de l'alimentation biologique qui ne tolère en aucun cas une pollution de la nourriture vendue en tant que bio.

UN PRÊT ISLAMIQUE POUR LES MUSULMANS UNIQUEMENT ?

Non, le prêt islamique ne s'adresse pas seulement aux emprunteurs de confession musulmane, beaucoup de non musulmans utilisent ce type de financement en raison de leur aspect éthique.

QUELLE DIFFÉRENCE EXISTE-T-IL ENTRE LE PRÊT ISLAMIQUE ET LE PRÊT CONVENTIONNEL ?

Ce qui différencie le prêt islamique du crédit conventionnel est d'ordre éthique essentiellement mais aussi d'ordre équitable dans le sens où l'emprunteur est plus protégé auprès de la finance islamique.

Bien entendu, les taux d'intérêts conventionnels sont remplacés par des commissions et des frais au sein du crédit islamique, mais avec la différence de l'absence de taux d'intérêts usuriers qui enfonceraient un consommateur dans le surendettement.

Enumérons les différences les plus importantes entre les deux types de prêt :

• Le prêt islamique est plus sévère s'agissant de toute prise de risque qui doit être conforme à l'Islam et éviter toute spéculation.

• La banque islamique lorsqu'elle prêt à une entreprise demeure associée avec elle en partageant les pertes également.

• Le financement islamique est surtout participatif dans le sens où la banque agit dans l'intérêt de la communauté musulmane appliquant les principes d'une coopérative.

• Les côtés humains et sociaux sont présents surtout dans le cadre du prêt immobilier islamique où en cas de problèmes personnels, l'emprunteur et sa famille ne se retrouve pas dans la rue du jour au lendemain en raison de retards de paiement.

PRÊT BANCAIRE ISLAMIQUE AVEC PRÊT HALAL