Qu’est-ce que l’assurance-vie islamique (Takaful-vie) sans Riba?
L’assurance-vie islamique sans intérêt, appelée Takaful-vie, est une forme de couverture financière conçue selon les principes de la charia et fonctionne sur la base de la mutualisation des risques et de la solidarité entre les participants.
Dans l’assurance-vie islamique sans intérêt, chaque assuré verse une cotisation considérée comme un don volontaire (tabarru’), destinée à alimenter un fonds commun. Ce fonds sert ensuite à indemniser les bénéficiaires en cas de décès ou de sinistre, tout en restant adossé à des investissements strictement halal.
Une assurance-vie en elle-même n’est elle pas haram ?
La réponse n’est pas tranchée à 100 %, car tout dépend de la structure du contrat. Voici une explication claire et nuancée :
🔴 1. Pourquoi l’assurance-vie classique est considérée comme haram
Dans la majorité des formes conventionnelles, l’assurance-vie présente plusieurs problèmes du point de vue de la charia :
- Riba (intérêt) :
Le capital versé par l’assuré est souvent placé par la compagnie d’assurance dans des produits financiers conventionnels (obligations, placements à taux fixe), ce qui génère de l’intérêt interdit. - Gharar (incertitude excessive) :
On ne sait pas combien la compagnie va payer ni combien de temps les cotisations vont durer (spéculation sur la durée de vie). - Maysir (pari/jeu de hasard) :
Si l’assuré meurt tôt, ses héritiers reçoivent un montant bien supérieur aux cotisations versées. S’il vit longtemps, il peut recevoir moins que ce qu’il a versé. → Cela ressemble à une forme de « jeu de hasard » interdit.
👉 Pour ces raisons, la plupart des formes d’assurance-vie classiques sont jugées haram par de nombreux savants et conseils de jurisprudence islamique.
🟢 2. Quand une assurance-vie peut être halal
L’assurance islamique (Takaful) a été créée comme alternative :
- Les participants mettent leurs cotisations dans un fonds commun.
- Ce fonds sert à indemniser les membres en cas de besoin (décès, maladie, accident).
- Les fonds sont investis dans des actifs halal (pas d’intérêts, pas d’alcool, pas de jeux de hasard, etc.).
- L’assureur agit comme gestionnaire et non comme propriétaire du fonds.
➡️ Dans ce modèle, il n’y a ni riba, ni maysir, ni gharar excessif, et le contrat est basé sur la solidarité (ta’awun).
⚖️ 3. Avis des savants
- La majorité des Conseils de jurisprudence islamique (comme l’AAOIFI) considèrent que l’assurance-vie classique est haram, mais que le Takaful-vie (assurance-vie islamique) est halal.
- Certains savants plus stricts estiment que même le Takaful doit être surveillé de près pour éviter des formes déguisées d’intérêt ou de spéculation.
Comment fonctionne une assurance-vie halal sans Riba (intérêts)
Voici une explication claire du fonctionnement d’une assurance-vie halal (Takaful-vie) sans Riba :
1. Un fonds commun basé sur la solidarité
Chaque assuré verse une cotisation (appelée tabarru’, don volontaire) qui alimente un fonds collectif.
➡️ Ce fonds sert à indemniser les familles des participants en cas de décès, invalidité ou autres événements couverts.
Contrairement à l’assurance classique, la cotisation n’est pas vue comme un prix commercial, mais comme une contribution solidaire.
2. Pas d’intérêts (Riba), pas de spéculation (Gharar)
Les cotisations collectées ne sont pas placées dans des produits financiers à intérêt (comme les obligations classiques ou dépôts bancaires).
➡️ Elles sont investies uniquement dans des actifs licites (halal) : immobilier, sukuk (obligations islamiques), entreprises conformes à la charia.
Ainsi, la rentabilité du fonds repose sur l’économie réelle et non sur le Riba ou la spéculation.
3. Indemnisation et redistribution équitable
En cas de décès de l’assuré, ses bénéficiaires reçoivent une indemnité définie dans le contrat, financée par le fonds commun.
➡️ Si le fonds enregistre un excédent (profits des investissements halal ou cotisations non utilisées), celui-ci est :
- soit redistribué entre les participants,
- soit réinjecté dans le fonds pour renforcer sa solidité.
👉 Contrairement à l’assurance classique, l’excédent n’est pas capté par l’assureur comme profit.
4. Gestion transparente et éthique
Le fonds Takaful est administré par une compagnie, mais sous la supervision d’un conseil de la charia qui garantit la conformité islamique.
➡️ L’assureur est rémunéré uniquement par des frais de gestion clairement définis, et non par des intérêts ou des bénéfices cachés.
Cela assure une transparence totale et une logique de partage des risques, en harmonie avec les valeurs islamiques.
Quels assureurs proposent la Takaful-vie en Europe ?
Les assureurs proposant des produits Takaful‑vie (assurance-vie islamique sans riba) en Europe sont :
Benelux / Europe continentale
- FWU (Forward You), un groupe basé en Allemagne, a été l’un des premiers à lancer un produit Takaful totalement conforme à la charia, distribué notamment via sa filiale au Luxembourg (FWU Life Lux) .
France
- Swiss Life a lancé un contrat d’assurance vie « Salam – Épargne & Placement » charia compatible, certifié par le Comité Indépendant de Finance Islamique en Europe (CIFIE) .
- Le marché reste cependant très embryonnaire : seulement deux offres takaful sont actuellement disponibles en France.
Royaume-Uni
- Le Royaume-Uni est le centre européen de la finance islamique : au moins dix assureurs commerciaux offrent aujourd’hui des produits Takaful conformes à la charia .
- En 2008, une première compagnie, Salaam Halal, a lancé les tout premiers produits d’assurance générale halal au Royaume-Uni .
Contexte général
- Globalement, la part du marché Takaful en Europe reste très limitée, représentant moins de 2% du marché mondial de la Takaful .
- Cependant, des structures comme l’Independent Islamic Insurance Association de Londres (IIAL), existent pour promouvoir les produits Takaful en Europe .