Qu’est-ce qu’une carte de crédit islamique sans Riba ?
La carte de crédit islamique sans Riba est une carte bancaire conçue selon les principes de la finance islamique, qui permet à son utilisateur d’effectuer des achats, des retraits ou des paiements sans générer d’intérêt (Riba), interdit en islam.
La carte de crédit islamique repose sur des mécanismes halal comme la Murabaha (achat-revente avec marge), l’Ijara (service facturé de manière transparente) ou le Qard Hasan (avance sans intérêt).
La carte à paiement différé halal et sans intérêt ne permet par contre pas ce qu ‘une carte conventionnelle propose comme lorsque l’utilisateur peut différer le remboursement et se retrouve à payer des intérêts s’il ne règle pas la totalité du montant à la date prévue, la carte islamique, elle, exclut totalement cette pratique.
La carte de crédit islamique sans Riba est-elle vraiment sans intérêt ?
La carte de crédit islamique sans Riba est un produit qui intrigue souvent, car elle ressemble à une carte bancaire classique mais doit respecter les principes de la finance islamique. Voici une explication détaillée :
🟢 1. Principe de la carte de crédit classique (non halal)
- Dans une carte classique, la banque avance de l’argent au client pour ses achats.
- Si le client ne rembourse pas dans les délais, il paie des intérêts (riba) sur le solde restant.
- Même certaines cartes à débit différé peuvent inclure des frais d’intérêts en cas de retard.
👉 C’est ce mécanisme d’intérêt qui rend la carte classique haram.
🟢 2. Comment fonctionne une carte de crédit islamique ?
Pour être halal, la carte de crédit islamique doit éliminer le riba. Cela se fait de plusieurs manières :
- Pas d’intérêts sur le solde dû :
- Le client s’engage à rembourser intégralement le montant avancé dans un délai convenu.
- S’il y a des frais, ce sont des frais fixes ou administratifs, pas des intérêts proportionnels au temps.
- Frais halal autorisés :
- Cotisation annuelle de la carte.
- Frais de dossier ou frais de service fixes (pour couvrir le coût de la banque).
- Sharia Board :
- Chaque carte doit être validée par un comité de conformité islamique.
- Cela garantit que la banque ne prélève pas d’intérêts cachés et que le modèle est licite.
🟢 3. Est-elle vraiment sans intérêt ?
- ✅ Oui, si elle est bien conçue : la carte islamique n’applique pas de riba, seulement des frais fixes connus à l’avance.
- ❌ Mais attention : certaines cartes dites « islamiques » imitent les cartes classiques et incluent des pénalités assimilées à de l’intérêt. Dans ce cas, elles ne sont pas halal.
- ⚖️ Tout dépend de la structure du contrat et de la transparence de la banque.
🟢 4. Alternatives halal existantes
- Cartes prépayées islamiques : le client recharge avant de dépenser → aucune dette, donc aucun riba.
- Cartes de débit islamiques : paiement direct depuis le compte bancaire halal → pas d’intérêt.
- Cartes de crédit halal validées par un Sharia Board (ex. en Malaisie, aux Émirats, en Turquie) : avances remboursées sans intérêt, avec uniquement des frais fixes.
Quels organismes proposent des cartes de crédit Halal sans intérêts dans le monde ?
Voici quelques organismes et banques qui proposent dans le monde des cartes de crédit halal (sans Riba / sans intérêt), conformes aux principes de la finance islamique :
Exemples de cartes de crédit halal sans intérêt
1. Al Baraka Islamic Bank – Bahreïn
Lancée par Al Baraka Islamic Bank (Bahreïn), cette carte repose sur le modèle Qarz-e-Hasan : il n’y a ni abonnement annuel ni intérêts. À la place, l’utilisateur paie des frais fixes par transaction, tandis que la carte permet une limite de crédit entre 10 000 et 50 000 BHD .
2. Standard Chartered Saadiq (Pakistan)
Sous la marque Saadiq, cette carte de crédit est structurée selon le modèle Commodity Murabaha. Elle est conforme à la charia, intégrée au réseau Mastercard, et inclut des avantages comme du cashback .
3. La-Riba Platinum Card – Bangladesh
Proposée par Al-Arafah Islami Bank PLC, cette carte revolving fonctionne sur un modèle de Qard sans intérêt. Elle est totalement halal : sans frais d’intérêts, avec une possibilité de paiement en plusieurs versements, et parfois exonération de frais annuels selon l’usage .
4. Modèles théoriques et types de cartes sans intérêt
Plusieurs structures juridiques sont identifiées pour structurer de telles cartes :
- Murabaha (achat/revente avec marge),
- Ujrah (frais fixes de service),
- Tawarruq (permet d’obtenir du cash via la vente d’un actif),
- Qard (prêt gratuit),
- Ijara (location-vente).
Ces modèles sont utilisés dans diverses régions pour proposer des cartes conformes à la charia