COMPTE ÉPARGNE HALAL SANS RIBA
Un compte épargne islamique sans intérêt est un produit bancaire conforme à la charia, destiné aux personnes qui souhaitent épargner sans percevoir de riba (intérêt), interdit en islam et Il garantit donc que l’argent déposé n’est pas utilisé dans des activités illicites (alcool, jeux de hasard, usure, armement haram, etc.) et reste conforme aux principes de la finance islamique.
Le compte épargne islamique sans intérêt offre aux musulmans une solution éthique pour mettre de côté leur argent, sans craindre de transgresser l’interdiction religieuse de l’usure; en même temps, il permet de sécuriser les économies, de participer à des investissements réels et licites, et parfois d’obtenir une rémunération halal basée sur le partage de bénéfices plutôt que sur un taux fixe.
COMMENT EST RÉMUNÉRÉ LE COMPTE D’ÉPARGNE ISLAMIQUE ?
La rémunération d’un compte d’épargne islamique se fait d’une manière très différente d’un compte classique, car elle doit éviter le riba (intérêt). Voici les principaux mécanismes utilisés :
🟢 1. Pas d’intérêt fixe (interdiction du riba)
Contrairement à un compte d’épargne conventionnel, la banque islamique ne verse jamais un taux d’intérêt prédéterminé. Tout revenu doit provenir d’une activité économique réelle et licite (commerce, immobilier, industrie halal, etc.), et non de l’usure.
🟢 2. Partage des bénéfices (Mudaraba)
- Le client (rab al-mal) place son argent dans la banque.
- La banque agit comme gestionnaire (mudarib) et investit cet argent dans des projets halal.
- Les bénéfices réalisés sont partagés selon un ratio convenu à l’avance (par ex. 60 % pour le client, 40 % pour la banque).
- S’il n’y a pas de bénéfices, le client ne gagne rien, mais son capital reste protégé (sauf perte économique avérée).
👉 Ici, le rendement dépend des performances réelles des investissements, pas d’un taux imposé.
🟢 3. Mandat d’investissement (Wakala)
- Le client mandate la banque pour gérer ses fonds.
- La banque peut donner une estimation indicative de rendement (non garantie).
- Si les investissements réussissent, le client reçoit un profit ; sinon, il ne reçoit rien, mais ne perd pas son capital.
- La banque peut prélever des frais de gestion pour son service.
Quels organismes de placement d’argent proposent un compte épargne halal sans riba ?
Voici quelques institutions financières proposant un compte épargne halal sans riba, basé sur des mécanismes de partage des bénéfices conformes à la charia :
Europe (Royaume-Uni notamment)
- Al Rayan Bank : propose des comptes d’épargne conformes à la charia, sans versement d’intérêts. Les gains proviennent de projets éthiques et sont ensuite partagés avec le déposant.
- Gatehouse Bank, BLME et UBL : listées comme banques offrant des services d’épargne sharia‑compliant au Royaume‑Uni, ces comptes ne rémunèrent pas en intérêt mais via des profits générés de manière licite.
Amérique du Nord (Canada / États-Unis)
- UIF Corporation (USA) : propose des comptes de dépôt avec partage des profits (Profit‑Sharing Savings & Time Deposit Accounts). Les rendements anticipés proviennent d’actifs conformes à la charia, comme le financement immobilier ou automobile halal.myuif.com
- Manzil (Canada) : via des portefeuilles investis dans des produits conformes à la charia (OneVest Halal Portfolios), offre notamment un compte Tax-Free Savings Account (TFSA) halal.
Autres régions
- Wealthsimple Halal Portfolio (Canada) : solution d’investissement, bien que non strictement épargne, mais conforme à la charia.