Qu’est-ce que la microfinance islamique sans intérêt ?
Le micro-crédit islamique sans intérêt est un outil financier conçu pour aider les personnes à faibles revenus à financer de petits projets, dans le respect des principes de la finance islamique.
La microfinance islamique sans intérêt est un modèle repose sur l’interdiction du Riba (intérêt) et privilégie des mécanismes éthiques comme le Qard Hasan (prêt bienfaisant, gratuit), la Murabaha (achat-revente avec marge connue) ou encore des partenariats solidaires.
Fonctionnement du microcrédit halal
Voici une explication claire du fonctionnement du microcrédit halal :
1. Principe de base
Le microcrédit halal repose sur les règles de la finance islamique : il ne comporte aucun intérêt (Riba). Au lieu de facturer un taux comme dans les banques classiques, l’institution utilise des mécanismes conformes à la charia comme :
- Qard Hasan : un prêt bienfaisant, sans intérêt, où l’emprunteur rembourse seulement la somme initiale.
- Murabaha : l’institution achète un bien demandé (ex. outils, machine, stock) et le revend à l’entrepreneur à un prix majoré connu d’avance, payable par petites échéances.
- Ijara : l’institution achète un équipement et le loue à l’emprunteur, qui peut l’acquérir à la fin du contrat.
2. Attribution du microcrédit
Le microcrédit halal est généralement destiné aux personnes exclues du système bancaire classique (chômeurs, petits entrepreneurs, artisans, femmes rurales, étudiants).
- Le bénéficiaire présente un petit projet (commerce, agriculture, artisanat, services).
- L’institution ou l’association islamique étudie la faisabilité du projet.
- Le financement est accordé sous forme de somme d’argent, de biens ou d’équipements, selon le mode choisi (Qard Hasan, Murabaha ou Ijara).
3. Modalités de remboursement
Le remboursement est adapté aux capacités réelles de l’emprunteur :
- Petites mensualités étalées sur plusieurs mois ou années.
- Aucun intérêt ajouté.
- Dans le cas du Qard Hasan, il peut y avoir de petits frais administratifs réels, mais jamais de bénéfice pour le prêteur.
- Dans le cas d’une Murabaha ou d’une Ijara, le bénéficiaire connaît dès le départ le prix total à rembourser.
Quels organismes islamiques proposent la microfinance Halal ?
Voici une liste d’organismes islamiques connus qui proposent de la microfinance halal (microcrédit islamique) dans différentes régions du monde :
🌍 Institutions internationales
- Banque Islamique de Développement (IsDB) – Programme de microfinance islamique pour les pays membres et les communautés musulmanes minoritaires.
- CGAP & IDB Islamic Microfinance Program – Partenariat international pour développer des modèles de microfinance halal.
🇵🇰 Pakistan
- Akhuwat Foundation – l’un des plus grands programmes de microcrédit islamique au monde, basé sur le Qard Hasan (prêt sans intérêt).
- Islamic Microfinance Network Pakistan – fédération d’organismes proposant du microcrédit halal.
- Kashf Foundation – microfinance pour femmes, avec des produits conformes à la charia.
🇮🇩 Indonésie
- Baitul Maal wat Tamwil (BMT) – coopératives islamiques locales offrant microcrédit halal.
- Dompet Dhuafa – ONG islamique proposant du microfinancement et des programmes sociaux halal.
🇲🇦 Maroc
- Banques participatives marocaines (ex. Umnia Bank, Bank Al Yousr, Bank Assafa) – commencent à développer des solutions de microfinance islamique.
- Fondations de microcrédit marocaines en partenariat avec les institutions islamiques.
🇧🇩 Bangladesh
- Islamic Bank Bangladesh Limited (IBBL) – propose des programmes de microfinance islamique.
- Grameen Bank (pilotes islamiques) – bien que connue pour le microcrédit classique, elle a testé des produits islamiques en partenariat avec des ONG.
🌐 Autres initiatives notables
- Al Baraka Bank (Afrique du Sud, Bahreïn, Turquie, etc.) – certaines filiales proposent des programmes de microfinance islamique.
- FINCA Jordan (partenariats islamiques) – propose du microcrédit halal pour les entrepreneurs.
- Qard Hasan Canada – initiatives communautaires de prêts sans intérêt dans la diaspora musulmane.