PRÊT ISLAMIQUE IMMOBILIER SANS RIBA

Le prêt islamique immobilier sans intérêt fonctionne sur la base des contrats où la banque joue un rôle actif dans l’opération immobilière étant donné que la banque islamique achète directement le bien choisi par le client et le revend ensuite à ce dernier à un prix majoré, payable en plusieurs échéances.

Ce crédit immobilier halal sans Riba utilise le processus que la différence entre le prix d’achat et le prix de revente du bien immobilier correspond à la rémunération de la banque, considérée comme un profit commercial et non comme un intérêt.

Quelles sont les conditions d’éligibilité pour un prêt halal immobilier ?

Les conditions d’éligibilité pour un prêt halal immobilier sont assez proches de celles d’un crédit immobilier classique, mais adaptées au cadre de la finance islamique. Voici les principales :

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1. Situation financière stable

La banque exige que l’emprunteur ait des revenus réguliers et suffisants (salaire, activité indépendante, etc.) afin de garantir sa capacité à honorer les échéances. Comme pour un crédit classique, une analyse de solvabilité est effectuée (bulletins de salaire, avis d’imposition, situation professionnelle).

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2. Apport personnel

Il est généralement demandé à l’acheteur de disposer d’un apport initial, couvrant une partie du prix du bien ou les frais annexes (notaire, garantie, etc.). Cet apport varie selon les institutions et les modèles de financement (Mourabaha, Ijara, Musharaka).

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3. Conformité du bien financé

Le bien immobilier financé doit être licite (halal) : il doit s’agir d’un logement ou d’un actif immobilier légalement reconnu, sans lien avec des activités contraires aux principes éthiques de la finance islamique.

Quels organismes financiers islamique proposent le prêt immobilier sans intérêt en Europe (France, Belgique, Suisse) , au Canada et au Maghreb ?

Voici les institutions qui proposent des financements immobiliers halal sans intérêt (sans riba), classées par région :

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Europe (France, Belgique, Suisse)

• France
  Il n’existe à ce jour aucune banque entièrement islamique proposant des prêts immobiliers sans riba destinés au grand public . Toutefois, des structures proposent parfois des produits Murabaha immobiliers (achat-revente avec marge) conformes à la charia, rendus possibles par des aménagements légaux récents .
  De plus, UBAF reste active dans la finance islamique, principalement dans le financement du commerce international, mais avec une expérience limitée sur le marché immobilier pour particuliers .
• Belgique
  Aucune offre grand public de crédit halal immobilier n’est actuellement disponible, malgré la demande existante .
• Suisse (et Luxembourg comme centre financier)
  La Suisse ne propose pas d’offre de prêt immobilier islamique pour les particuliers.
  Le Luxembourg, en revanche, est un centre majeur pour les fonds d’investissement islamiques et les sukuks, mais sans distribution directe de prêts immobiliers aux clients privés .

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Royaume-Uni (à titre de comparaison)

• Gatehouse Bank (UK) propose des Home Purchase Plans conformes à la charia, structurés en Diminishing Musharaka / Ijarah. La banque acquiert le bien puis le transférera progressivement à l’emprunteur, sans intérêt . Cela montre qu’en Europe, quelques solutions existent, mais rien d’équivalent n’est encore accessible en France, Belgique ou Suisse.

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Canada

Le marché canadien est bien plus développé en matière de financement immobilier islamique :

• IjaraCDC – propose des financements résidentiels Ijarah‑wa‑Iqtina, conformes à la charia depuis 2008 .
• Manzil – actives depuis 2019, offrent deux types :
  • Murabaha (achat-revente à marge),
  • Diminishing Musharaka, avec certification AAOIFI et supervision de Mufti Ebrahim Desai .
• Eqraz – propose des produits Murabaha depuis 2022, disponibles dans plusieurs provinces canadiennes (sauf Québec), avec supervision AAOIFI (contestée) .
• D’autres acteurs incluent :
  • Canadian Halal Finance Corporation, Halal Homes, Murabaha Homes (produits Murabaha ou Musharaka, ciblant surtout l’Alberta),
  • Coopératives comme Ansar, Interest-Free Housing, Al Ehsaan, Qurtuba, Assiniboine Credit Union — proposant majoritairement des financements Musharaka sans riba

Algérie

• Banque de Développement Local (BDL)
  Propose une formule Mourabaha consommation (bien qu’orientée conso, pas explicitement immobilière) : la banque achète l’objet et le revend avec une marge fixe connue à l’avance .
• Banques islamiques en Algérie
  Parmi elles, Al Baraka Bank Algérie se distingue par des produits structurés selon la Charia, et Crédit Populaire d’Algérie (CPA Bank) dispose d’un comité chari’a validant ses produits .

Il est probable que ces établissements puissent proposer, ou être en mesure de structurer, des solutions Mourabaha immobilière, bien que peu d’offres soient présentées publiquement à grande échelle.

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Maroc

• BMCI Najmah
  Offre une Mourabaha immobilière : l’établissement achète le bien au fournisseur, puis le revend à l’emprunteur avec une marge fixe (pas d’intérêt, mais une vente commerciale) alsalamalgeria.com+.
• Attijariwafa Bank – banque participative (Bank Assafa)
  Le groupe Attijariwafa Bank a lancé Bank Assafa, une filiale dédiée à la finance participative (islamique), y compris dans l’immobilier .

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Tunisie

• Banque Zitouna
  Première banque islamique en Tunisie, purement dédiée à la finance conforme à la Charia. Bien qu’elle ne mentionne pas explicitement le prêt immobilier, sa gamme couvre une large portée de produits islamiques .
• Amen Bank
  A manifesté l’intention de créer une filiale spécialisée en finance islamique (demande auprès de la banque centrale en 2015), mais les produits immobilers spécifiques ne sont pas encore confirmés .